인터넷銀, 중·저신용자 신용대출 비중 30% 이상으로 늘린다

"중‧저신용자 대상 신용대출 잔액 올해 2조에서 내년 4.6조로 확대"

"수익성·건전성 유지하면서 중·저신용자 대출 확대 가능"

[서울=뉴시스] 정옥주 기자 = 인터넷전문은행들이 오는 2023년까지 중·저신용자 대상 신용대출 비중을 30% 이상으로 확대한다는 계획을 내놨다. 또 약 2200만명에 이르는 중·저신용자에 대한 상환능력평가 역량을 강화할 수 있도록 신용평가시스템(CSS) 고도화를 병행 추진키로 했다.

금융위원회는 인터넷전문은행들이 법과 도입취지에 맞게 디지털 혁신에 기반해 포용금융에 기여할 수 있도록 이같은 내용을 담은 개선방안을 마련했다고 26일 밝혔다.

인터넷전문은행은 금융산업의 경쟁과 혁신을 촉진하고 금융소비자 편익을 증대하기 위해 지난 2017년 도입, 대출규모가 지난해 말 23조3000억원 수준으로 급속도로 확대되고 있다. 하지만 지난 4년간 카카오·케이뱅크의 영업 결과, 보증부 정책상품인 사잇돌대출을 고신용자에게 공급하는데 집중하는 등 중·저신용자 대상 신용공급이 미흡하다는 평가를 받고 있다. 지난해 인터넷전문은행 중금리대출 총 1조4000억원 중 91.5%인 1조3000억원이 사잇돌대출이었고, 이중 66.4%가 1~3등급 고신용자에 공급됐다.

전체 신용대출에 있어서도 고신용자 대상 영업에 치중한 결과, 시중은행보다 중·저신용자 대상 신용대출 비중이 낮은 상황이다. 인터넷전문은행의 전체 신용대출 중·저신용층 비중은 12.1%로, 은행 평균인 24.2%의 절반 수준에 불과하다.

인터넷전문은행들도 이러한 지적을 받아들여 정부와 협의해 이번 개선계획을 마련했다.

중·저신용자 대상 신용대출 적극 공급…올해 말 4.6조 공급

이에 따르면 카카오·케이뱅크와 본인가를 심사 중인 토스뱅크는 신용등급 4등급 이하(KCB 820점 이하) 중·저신용자 대상 신용대출 비중을 단계적으로 확대, 오는 2023년 말 30% 이상으로 확대한다는 계획을 내놨다.

인터넷전문은행별로 보면 카카오뱅크는 지난해 말 10.2%에 불과한 중·저신용자 비중을 올해 20.8%, 내년 25%, 오는 2023년말까지 30%로 단계적으로 확대한다. 케이뱅크는 증자가 완료되고 지난해 7월 도입한 신규 CSS가 안정화되는 내년부터 중·저신용자 비중을 적극 확대한다. 내년 말 25%, 2023년 말 32%까지 늘릴 계획이다. 토스뱅크는 영업 첫해인 올해 말부터 중·저신용자 비중을 34.9%로 설정했다. 내년엔 42%, 2023년 말까지 44%로 확대한다.

중·저신용자 대상 신용대출 잔액도 가계부채 관리 규제, 시장상황 등이 허용하는 범위 내에서 지속적으로 늘릴 방침이다.

인터넷전문은행들은 중·저신용자 대상 신용대출 잔액을 지난해 말 2조원에서 올해 4조6000억원으로 2조6000억원 확대 공급할 계획이다. 카카오뱅크는 지난해 1조4380억원에서 올해 말 3조1982억원, 케이뱅크는 5852억원에서 1조2084억원으로 확대하고, 토스뱅크는 올해 1636억원을 공급한다.

중·저신용자 상환능력 평가역량을 강화하기 위해 CSS 고도화도 병행 추진한다. 실제고객 특성을 반영한 CSS를 신속하게 구축하는 한편, CSS에 활용되는 대안정보의 범위를 지속적으로 확대할 계획이다.

 카카오뱅크는 다음달 실제고객 정보를 기반으로 하고 중신용자·금융이력부족자(Thin-filer·씬파일러) 특화 모형이 추가된 새로운 CSS 개발·적용한다. 통신정보, 결제정보, 공공정보 등 대안정보 활용범위도 오는 2023년까지 확대한다.

케이뱅크는 올 4분기 CSS에 금융이력부족자 특화 모형을 추가하고 금융정보와 대안정보를 가명결합한 데이터를 신용평가에 활용할 계획이다. 토스뱅크도 제2금융권 고객정보, 햇살론 등 중·저신용자 특화 금융상품 고객정보를 반영해 CSS 구축한다는 계획이다.

"계획 이행여부, 신사업 인허가 등에 고려"

정부는 계획 이행에 대한 관리·감독도 강화한다. 인터넷전문은행은 계획을 사전에 공개하고, 은행별 이행현황을 분기별로 비교 공시한다. 올 2분기 실적이 확정되고 은행연합회의 비교공시 시스템 구축이 완료되는 오는 8월께 최초 공시할 예정이다.

또 정부는 은행별 이행현황을 점검해 그 결과를 공개하는 한편, 미흡한 사항은 개선토록 권고한다. 2023년 말까지 중·저신용자 대상 신용대출 비중 30% 이상 달성여부를 점검하되, 30%에 도달하기 전에는 자체계획 달성 여부를 점검한다.

계획 미이행 시 신사업 인·허가 등에 고려한다. 인터넷전문은행과 최대주주가 다른 금융업 진출을 위해 인·허가를 신청하는 경우 계획 이행여부를 사업계획의 신뢰성, 지배주주로서의 적합성 등 평가 시 반영한다는 것이다.

아울러 신규 인터넷전문은행 인가 심사 시 중·저신용자 대출 공급 및 CSS 구축계획을 면밀하게 심사할 계획이다. 인터넷전문은행 상장 심사시 상장 관련 서류, 증권신고서에 중·저신용자 대출 확대계획을 명확하게 기재·공시토록 했다.

금융위는 "가계부채 증가율 목표 관리 시 중·저신용자 공급액은 일부 예외 적용을 검토할 것"이라며 "2023년까지 매년 연단위 계획을 수립하되, 2024년 이후에도 그간의 실적 등을 재점검해 계획 수립을 검토하겠다"고 말했다. 

한편 금융위는 이번 중·저신용자 대출 확대가 인터넷전문은행의 수익성, 건전성 등을 저해할 것이란 우려에 대해 일축했다. 고도화된 신용평가시스템이 뒷받침된다면 인터넷전문은행들이 수익성·건전성을 유지하면서 중·저신용자 대출을 확대할 수 있다는 것이다.

김연준 금융위 은행과장은 "인터넷전문은행은 인가의 전제로서 중·저신용자 시장에 집중적으로 신용 공급한다는 사업 계획을 기초로 했다"며 "혁신적인 기술과 빅데이터 등을 활용했을 때 정확하게 상환능력을 평가해 적정 금리로 제공할 수 있다는 것이 여러 사례들에서 나타나고 있다"고 말했다.

이어 "네이버파이낸셜 같은 경우 네이버 플랫폼을 통해 입점해 여러 서비스, 상품을 공급하는 소상공인 등에 대해 5%대 금리로 대출을 하고 있는데 굉장히 낮은 연체율을 기록하고 있다"며 "대부분의 소상공인들이 씬파일러 또는 다른 곳에서 10% 이상의 금리로 대출을 받는 이들인데도 그렇다"고 덧붙였다.

그는 "인터넷전문은행은 일단 개별 은행들이 충분한 역량을 갖추고 있다고 본다"며 "이번에 계획을 제출하는 과정, 그다음에 계획을 이행하는 과정을 면밀히 모니터링하고 관심을 가지고 지켜보겠다"고 강조했다.


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